Carte di credito.
Dopo il podcast ove ho parlato dello strapotere americano quando si parla di circuiti di pagamento, ho ricevuto la domanda “ma come si e' arrivati a questo punto”? E la domanda “Ma Revolut potrebbe sostituirle?”.
Andiamo a vedere, a grandi linee, come sono fatte le grandi carte di credito, senza scendere troppo nei dettagli. Un circuito di carte di credito e' fatto di diversi componenti.
- Titolare della Carta (Cardholder) È il cliente finale che usa una carta di credito per fare un pagamento.
Possiede una carta (fisica o virtuale) emessa da una banca.
- Esercente / Merchant Il negozio fisico o online dove il titolare della carta effettua l'acquisto.
Accetta pagamenti tramite terminale POS o gateway di pagamento online.
- Acquirer (Banca dell'esercente) È l'istituto finanziario o la banca del commerciante.
Riceve la richiesta di pagamento dal merchant e la inoltra al circuito di carte.
- Circuito della carta (Visa, Mastercard, etc.) È la rete che connette gli acquirer con le banche emittenti.
Gestisce il traffico delle richieste di autorizzazione e i flussi di compensazione.
- Issuer (Banca emittente) È la banca che ha emesso la carta al titolare.
Riceve la richiesta di autorizzazione, controlla i fondi e approva o rifiuta la transazione.
- Processo di risposta La risposta (autorizzazione o rifiuto) viaggia a ritroso lungo il circuito fino all’esercente.
L’esercente riceve la risposta e completa (o rifiuta) la vendita.
La complessita' del caso fa si' che occorra convincere a lavorare con il nuovo circuito:
I venditori, cioe' i nagozi. Loro non scelgono davvero, ma a volta chiedono quali siano i costi o le tariffe per transazioni.
Le banche del venditore. Le quali devono avere l'infrastruttura per reggere il flusso di transazioni.
La banca del pagatore. Che magari si trova in un altro paese.
I processori di pagamento, che si occupano di “prenotare” il pagamento, ed eseguirlo davvero in seguito, dopo una serie di controlli antifrode, cambio di valuta, eccetera.
Dal vostro punto di vista:
Cliente passa la carta → Merchant → Acquirer → Circuito → Issuer
Issuer approva o rifiuta → risposta indietro lungo la catena
Se autorizzata: la somma sarà “bloccata” sulla banca di destinazione e successivamente regolata
Il circuito gestisce anche clearing e settlement (regolamento finanziario: il cambio di valuta, il pagamento di percentuali, eccetera)
Che problema c'e' a riprodurre questi sistemi? Il problema e' la banda passante: dovete convincere tutti (principalmente le banche) a darsi disponibili per una quantita' di transazioni al secondo “grandina”:
| Circuito | Transazioni per secondo (TPS) | Note |
|---|---|---|
| Visa | ~65.000 (picco) | Capacità dichiarata della rete VisaNet; l'utilizzo medio è attorno a 1.700 TPS reali. |
| Mastercard | ~40.000 (picco) | Capacità dichiarata; utilizzo medio stimato attorno a 5.000 TPS. |
| American Express | ~10.000 (stimato) | Volume inferiore rispetto a Visa e Mastercard; rete chiusa con controllo diretto. |
| Discover | ~2.000–3.000 (stimato) | Principalmente usata negli USA; volumi minori. |
| UnionPay | ~10.000–20.000 (stimato) | Rete cinese con alti volumi locali; dati precisi non sempre pubblici. |
Per fare un confronto, in RPS, ecco quanto cubano gli altri:
| Servizio | Richieste per secondo (RPS) | Note |
|---|---|---|
| Google.com | ~100.000+ | Include ricerche, autocomplete, pubblicità, API, ecc. |
| Facebook.com | ~50.000–60.000 | Include post, like, notifiche, messaggi, refresh, API, ecc. |
| Twitter (X) | ~10.000–20.000 | Include tweet, refresh timeline, notifiche, API, ecc. |
La differenza vera e' che in un caso parliamo di TPS, dall'altro di RPS. La differenza e' che a differenza di una semplice richiesta, una transazione fa un processo come quello descritto sopra.
Si aggiunge cioe' il dovere di compiere “transazioni”, che hanno delle richieste aggiuntive rispetto alle semplici richieste.
| Caratteristica | Descrizione |
|---|---|
| Atomicità | La transazione avviene tutta intera oppure non avviene affatto. Nessuna via di mezzo. |
| Unicità | Ogni transazione deve essere unica, per evitare doppioni e frodi (es. replay attacks). |
| Integrità | I dati della transazione non devono essere alterati durante la trasmissione. |
E questi richiede controlli multipli durante OGNI transazione. E' difficile?
| Fattore | TPS (Transazioni per secondo) | RPS (Richieste per secondo) |
|---|---|---|
| Complessità | Alta: coinvolge più attori, verifiche, sicurezza | Relativamente bassa: spesso una semplice richiesta HTTP |
| Stato e Consistenza | Deve essere atomica, coerente, tracciabile | Spesso stateless (es. richieste GET) |
| Sicurezza | Molto elevata (cifratura, token, antifrode, auditing) | Medio-bassa (dipende dal servizio) |
| Tempi di risposta | Più lunghi (centinaia di ms o secondi) | Tipicamente molto rapidi (decine di ms) |
| Tolleranza all'errore | Bassa: errori costano soldi o fiducia | Più alta: si può riprovare |
| Infrastruttura | Complessa: include banche, circuiti, reti, gateway | Relativamente semplice: web server + CDN |
Stima qualitativa del rapporto di difficoltà:
1 transazione (TPS) equivale in complessità a circa 100–1000 richieste web (RPS)
(Stima molto approssimativa e variabile in base al contesto)
Ancora per confronto:
| Piattaforma | TPS Stimati | Note |
|---|---|---|
| VISA | ~65.000 TPS | Picco teorico del network VISA (dati ufficiali). |
| SEPA Instant | ~100-200 TPS* | *Per singola banca partecipante. Dipende dall’infrastruttura locale. |
| PayPal | ~1.000-2.000 TPS | Stima basata su test non ufficiali e capacità dell’infrastruttura cloud. |
| Revolut | ~500-2.000 TPS | Stima basata su architettura scalabile (AWS/Google Cloud). |
Insomma, quando e' nata questa cosa non tutti i componenti erano elettronici. Per esempio, la vostra carta di credito veniva strisciata sulla carta carbone per prendere il dati, e poi ci mettevate la firma.
La parte catastroficamente difficile, oggi, e' di convincere tutte le banche in tutto il mondo ad attaccarsi ad un dato circuito. Altrimenti non potrete MAI convincere le persone ad usarlo.
Il guaio, pero' , e' che quando arrivarono le prime carte di credito in Europa, gli USA disponevano gia' di abbastanza potere di fuoco per coinvolgere tutte le banche della loro colonia.
Poteva essere fatto anche in Europa? Si'. Bastava solo convincere i francesi ad accettare che la loro banca avesse pagato direttamente una banca italiana, o tedesca, e regolato il cambio, semplicemente perche' lo diceva un circuito olandese.
De Gaulle, piuttosto, avrebbe offerto i primogeniti in olocausto a Perun.
Alla resistenza politica si aggiungeva la resistenza di un continente relativamente bigotto come l' Europa, nel quale l'utente ha la mentalita' del Vecchio di Merda© e ragiona cosi':
- Sta roba e' troppo nuova, e' uno strumento del demonio.
- Sta roba e' ancora qui, se lo fanno i ricchi magari me la faccio, ma poi non la uso.
- Sta roba potrebbe durare, stiamo a guardare alla finestra e guardiamo cosa succede.
- Sono gia' vent'anni che c'e', magari proviamola per non sembrare dei Vecchi di Merda.
- Pero', funziona. Da ora in poi chi non ce l'ha e' un Poveroh.
Sono passati 25 anni. Il mercato se lo sono presi altri. E qualche politico percula anche dicendo “ma perche' in Europa non abbiamo gia' una grossa azienda di X”.
Risposta: perche' siamo un continente di Vecchi di Merda©
Poi ci trovi anche quelli che:
- Gli assegni non moriranno MAI!
- Il Sale e' la moneta perfetta.
- Le commissioni sono troppo altre – mentre la banca lo spenna sugli interessi.
- Il Grande Fratello non mi avra' (e poi usavano la cassa continua per il negozio).
- Mi sa di Demonio e Peccato Mortale. E anche di Lussuria.
- Se voglio pagare, uso il contante.
E non ne uscite piu'. Se anche qualcuno cerchera' di fare un circuito a livello europeo, siccome non e' americano (e i Vecchi di Merda© amano gli USA) , allora diffidiamone. Si sa, che gli americani coi soldi ci sanno fare. Le migliori crisi le hanno fatte loro.
L'altro problema e' quello del “perche' in Europa non abbiamo ancora X”, e' che poi se diventi forte ti arriva la Verstager, o la sua Chiesa, e ti accusano di essere un monopolio, un oligopolio, un cazzopollo. E qui, sei finito. Perche' prendere il rischio?
La verita' e' che per avere una societa' tecnologicamente moderna in Europa occorre semplicemente ammazzare i Vecchi di Merda©.
Tutto qui.
Uriel Fanelli
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